För ett tag sedan fick jag ett brev från Collectum med meddelandet att jag skulle göra mina val för min tjänstepension, ITP 1 som det kallas. Jag har tidigare satt mig in i pension och skrivit inlägg om det (ni hittar del 1 här, del 2 här och del 3 här) så jag har en del koll på vad det innebär men inte helt. Det jag framförallt inte hade läst på om än var mellan vad jag kunde välja och vilka lösningar som förhoppningsvis blir det bästa för mig.
Det tog ett bra tag att läsa på (jag är en person som vill läsa allt jag kommer åt och jämföra alla alternativ på flera olika sätt) och efter lite frustration är valet nu gjort. Jag frågade er på Instagram (@anna.aconomics) om ni ville att jag skulle redogöra för mina val och eftersom 95 % svarade ja skriver jag självklart ett inlägg!
Tjänstepension, ITP 1
Jag jobbar som privatanställd tjänsteman och ett vanligt alternativ för tjänstepensionen är då Collectum och ITP 1. Inom ITP 1 ska man göra några olika val, inom vissa ramar. Det du väljer är alltså var din framtida pension ska placeras, t.ex. vilka fondbolag och vilka fonder.
Traditionell försäkring
Inom ITP 1 måste 50 % av tjänstepensionen placeras i en så kallad traditionell försäkring. Det är en mindre riskfylld lösning som ofta placerar i både aktier (högre risk) och räntor (lägre risk). Alternativen som fanns när jag valde hade t.ex. 40-60 % investerat i riskbärande alternativ. Traditionella försäkringar har också ofta någon slags garanti på att du minst ska få en viss del av det insatta kapitalet i pension. Försäkringsbolaget är de som väljer placering och du behöver i låg grad vara aktiv själv. (Möjliga alternativ när jag valde 2019-06-13: Alecta, AMF, Folksam, SEB och Skandia).
Fondförsäkring
Resterande 50 % får placeras i antingen traditionell försäkring eller i fondförsäkring. Här finns också alternativet att antingen placera hela de 50% i ett bolag eller att dela upp det på två. Fondförsäkring som är ett alternativ i denna dem innebär högre risk då en högre andel är exponerad mot aktier och andra mer riskfyllda investeringar. Fondförsäkringen har inga garantier utan utvecklingen påverkas av hur börsen går. Värt att tänka på är att högre risk möjliggör högre avkastning.
När du valt fondförsäkringsbolag kan du sedan välja att ha bolagets entrélösning eller välja specifika fonder. Entrélösningen är ett färdigt paket med fonder som du hamnar i om du inte gör något aktivt val av fonder. Varje fondförsäkringsbolag har även olika utbud av fonder (ca 10-20 st) så om du är intresserad av det alternativet, kolla upp vilka fonder som varje bolag tillhandahåller så du väljer det bolaget vars fondutbud tilltalar dig. (Möjliga alternativ när jag valde 2019-06-13: Danica, Handelsbanken, Movestic, SPP och Swedbank)
Man kan sammanfatta det såhär:
50 % traditionell försäkring, här väljer du ett bolag (grön halvcirkel nedan)
50 % i traditionell försäkring eller fondförsäkring. Denna del kan du dela upp i två och därmed välja två olika bolag (med 25 % i varje). Du kan sedan välja att antingen stanna i bolagets entrélösning eller välja bland enskilda fonder som de erbjuder (blå och röd del nedan).
Mina val
Som traditionell försäkring valde jag Alecta. De har en god historik utvecklingsmässigt vilket jag var noga med att jämföra mellan alternativen. Historik är ingen garanti för hur framtiden blir men om fonden presterat bra tidigare verkar strategin och upplägget fungera. Då tror jag att förutsättningarna för att det fortsätter så är större. Alecta var även ett av alternativen som hade högst exponering mot riskbärande tillgångar. Det intresserar mig eftersom det möjliggör högre avkastning. Pensionen är väldigt långt fram i tiden för mig och då har jag möjlighet att ta högre risk. Alecta har också en låg kostnad för sin lösning vilket kan göra stor skillnad i det långa loppet. Sist men inte minst har bolaget (efter många googlingar) fått bra recensioner för sin traditionella försäkring.
Gällande den andra halvan valde jag fondföräkring eftersom jag vill ha högre exponering mot aktier och andra tillgångar med högre risk (fram tills du närmar dig pensionen har många alternativ 100% exponering mot riskbörsnde tillgångar, till skillnad från traditionell försäkring). Jag bestämde mig också för att välja två olika fondförsäkringsbolag för att ha större valmöjligheter mellan entrélösningar och enskilda fonder. Att välja bolag här blev tidskrävande uppgift! Jag jämförde bolagen, dess entrélösningar och vilka enskilda fonder som de erbjöd. Gällande entrélösningarna var det skillnad på antalet fonder och dess geografiska exponering (t.ex. globalt fokus eller mer tyngd på Svenska aktier). Det var också stor skillnad mellan vilka enskilda fonder de erbjöd.
Mitt första val (alltså 25 % av min tjänstepension) blev SPP och deras entrélösning. De hade en, i mitt tycke, lagom hög global exponering (70%). Det är intressant i min situation då jag har mer fokus på Sverige i mitt eget sparande. Jag såg här möjligheten att få en mer global exponering genom min tjänstepension. Framförallt har fonden en bra historik vilket tilltalar mig. Om jag skulle vilja byta från deras entrélösning hade de ett fondutbud där jag absolut kan hitta intressanta alternativ. Flyttavgiften är 200 kr (som ligger på mellan 0-400 kr mellan de olika bolagen).
Mitt andra val (de sista 25 procenten) var det svåraste. Som sagt så har jag en förmåga att grotta ner mig och få lite beslutsångest. Tillslut landade valet på Movestic, vilket jag inte trodde till en början. Först funderade jag på om jag skulle välja någon annan fond med annorlunda exponering (kanske mer Sverige) eller att välja ett alternativ som hade många enskilda fonder som lockade mitt intresse. De enskilda fonderna kommer jag dock åt via mitt eget sparande om jag skulle vilja och min plan blev en annan. Movestics entrélösning innehöll Didner och Gerge Aktiefond samt Öhman Global Hållbar A (sedan kort räntefond som tas in vid 60 års ålder). Den årliga avgiften för Movestic är 0,27 i entrélösningen, vilket är högre än de andra fondernas och som först fick mig att inte vilja ha den.
Det som sedan ändrade mig var att Didner och Gerge Aktiefond har en årlig avgift på 1,22 och Öhman Global Hållbar A har en årlig avgift på 1,31 om jag köper dem i mitt eget sparande (t.ex. i ett ISK). Det blir alltså en betydligt lägre avgift om jag väljer att ha dem i via Movestic vilket jag ser som en stor fördel. Dessa två är dessutom fondbolag och fonder som har presterat väldigt bra det historiskt och sådana som jag velat ha i mitt privata sparande. Movestic är också den entrélösningen som presterat bäst historiskt av fondförsäkringarna enligt konsumenternas.se egen jämförelse:
Bild från konsumenternas.se, 2019-06-18: https://www.konsumenternas.se/pension/pensionens-olika-delar/pensionsguiden/tjanstepension/om-kollektivavtalade-tjanstepensioner/jamfor-kollektivavtalade-tjanstepensioner/jamfor-itp-1-valbara-bolag
Movestic hade också fri flytträtt vilket var bra om jag skulle vilja ändra strategi.
Om ni läst ända hit så tackar jag för det och hoppas att detta gav er lite kunskap och tankar inom tjänstepension.
Förutom att googla en hel del läste jag på Collectums egen hemsida (Collectum är en valcentral för de som har den kollektivavtalade tjänstepensionen ITP). Där finns information om alla valbara traditionella försäkringar och fondförsäkringar. T.ex. här: https://www.collectum.se/sv/Privat/Placera/Jamfor-bolagen/Valbara-produkter-2018/
Jag läste även på de olika bolagens hemsida för att t.ex. se vilka enskilda fonder de erbjuder.
Sist men inte minst använde jag konsumenternas.se för att jämföra valen. De har en väldigt bra jämförelsesida där de har specificerat alla alternativ och jämför t.ex. historisk avkastning, avgifter, kostnader för flytt osv.
Tänk på att det jag skrivit ovan endast är en beskrivning av de val jag gjort. Tänk på att själv läsa på när du gör dina val och investeringar. De fakta som jag skrivit (t.ex. avgifter och historisk avkastning) är från 2019-06-13 samt från 2019-06-18.