Jag frågade er på Instagram (Aconomincs1) om ni ville ha inlägg om pension. Eftersom 94 % av er svarade ja så kommer jag göra en serie på temat pension. Jag tror att vi kommer landa på totalt tre inlägg kring pension och dessa kommer publiceras inom det närmsta, hoppas ni ser fram emot det.
Pension är lönen som du kommer få längre fram i livet, ganska långt fram för många av mina läsare. På grund av det finns det två tankesätt (minst). Pensionen är så långt fram att jag inte behöver/vill tänka på det nu eller pensionen är så långt fram så mina investerade pengar kan verkliga växa. Det är påstående nummer två jag vill lyfta fram.
Som det ser ut idag ser inte prognoser för framtida pensioner jätte ljus ut. Vi behöver därför själva skapa oss trygghet och kontroll. Jag tror att många har en förhoppning att kunna leva gott när de pensionerar sig och detta kräver många gånger kapital. Jag tycker inte att man ska lita på att man kommer få en bra pension som går att leva på bara för att det finns ett pensionssystem. Vi vet inte vad som händer och istället anammar jag det klassiska hos trotsiga småbarn: ”jag kan själv”. Det ger trygghet att själv ha kontroll över sin pension och inte vara beroende av ett system som finns i samhället.
Pensionen brukar ofta liknas med en pyramid, den så kallade pensionspyramiden. I botten finns den allmänna pensionen som du får genom att du jobbar. Sedan kommer tjänstepensionen vilket är den pension som din arbetsgivare betalar. I toppen ligger din privata pension, det du själv sparar till pensionen.
Illustration av pensionspyramiden, bild från minpension.se
Jag tänker dock frångå pyramid-tänket eftersom det är osäkert hur hållbart pensionssystemet kommer vara i framtiden. Det ifrågasätts om det kommer finnas tillräckligt med pengar så att den allmänna pensionen kommer kunna vara den stadiga grunden. Därför tar jag en annan riktning – vi behöver bygga den stadiga grunden själva.
Pensionen består således av tre delar, som jag nämnt ovan. Allmän pension, tjänstepension och privat pension. Dessa tre delar kommer få var sitt inlägg och i detta inlägg går jag igenom den allmänna pensionen.
Den allmänna pensionen sköts av staten genom att 18,5 % av din lön (upp till 7,5 prisbasbelopp) årligen sätts av till det. Dessa pengar är en del av den skatt som du betalar. Den allmänna pensionen består av två delar, inkomstpension (16 %) och premiepension (2,5 %). Över tid kan detta bli en ganska stor summa och frågan är då, hur kan du få dessa pengar att växa sig så stora som möjligt? Gällande inkomstpensionen kan du själv inte välja hur de ska investeras och du kan därmed inte påverka avkastningen. Värdet på inkomstpensionen följer landets ekonomiska tillväxttakt.
Premiepensionen (PPM) kan du däremot påverka och välja vilken eller vilka fonder du vill placera i. Det finns några utvalda fonder att välja mellan, du kan inte investera dessa pengar i specifika aktier. Har du inte gjort något val? Ingen panik, om du inte gör något val så hamnar du automatiskt i en placering som så charmigt brukar kallas för Soffliggarfonden. Egentligen heter den AP7 Såfa och är i mitt tycke ett ganska bra alternativ som historiskt har haft en relativt bra avkastning. Vill du se över ditt val? Gå då in på pensionsmyndighetens hemsida. På Fondkollen.se kan du läsa mer om hur du gör för att byta fondval.
Hur kan du få denna del av pensionen att bli så stor som möjligt när den väl ska tas ut? Första steget är att jobba, detta för att pengarna som sätts av grundas på din inkomst. Steg två är att se över ditt fondval. Det viktigaste är att göra ett aktivt val. Se över alternativen och välj det som passar dig. Se över vad fonden investerar i, hur den har avkastat historiskt och hur hög förvaltningsavgiften är. Efter din genomgång kanske du märker att AP7 Såfa (den automatiskt tilldelade fonden) är den du tycker känns bäst. Då ska du absolut ligga kvar där, huvudsaken är att det är aktivt val och inte en placering för att du inte har brytt dig. Det är en härlig känsla att ha koll på sina pengar!
Ju tidigare du ser över din pension och ser till att göra bra val, desto mer kan dessa pengar växa. Det kommer vara väldigt värt att försöka placera sitt kapital så bra som möjligt. Bara 1% mer i avkastning varje år gör att du kan få 3500 kr mer i månaden som pensionär. Val av placeringar gör stor skillnad eftersom tidshorisonten är så lång. Se på bilden nedan, och här pratar vi endast om premiepensionen (alltså de 2,5 % av den statliga pensionen).
Bild från Fondkollen.se
Vill du läsa mer? Tips är då Fondkollen.se, konsumenternas.se och minpension.se. Nästa inlägg i pensionsserien kommer handla om tjänstepension, den delen som din arbetsgivare betalar. Denna del kan också göra stor skillnad i din pension.