Eftersom jag har pratat om att ändra form på pensionspyramiden i tidigare avsnitt har vi nu kanske kommit till den viktigaste delen, det privata pensionssparandet. För att fräscha upp minnet: pensionssystemet liknas ofta med en pyramid där den allmänna pensionen är i botten och lägger grunden (Länk till inlägg om allmän pension), din tjänstepension är i mitten och kompletterar så att du får en bättre pension (Länk till inlägg om tjänstepension). Högst upp, den lilla toppen, ska avspegla din privata pension. Eftersom pensionssystemet inte är jätte stabilt, framförallt utlovas inga höga pensioner, tycker jag att pyramiden behöver byta form. I alla fall i vårt tankesätt. Se till att ha ett bra privat pensionssparande så att du har kontroll över din situation och slipper vara orolig. Bort med osäkerheten kring det orange kuvertet och fram med känslan av att du har kontroll och makten över att skapa dig en bra pension.

Missförstå mig rätt, det är bra att vi har ett pensionssystem som lägger en grund, i flertalet andra länder existerar inte det. Mitt budskap är dock att du inte ska lita på att allmän pension (och tjänstepension) kommer ge dig den ersättning du är van vid sedan tidigare. Du kanske rent av får leva ganska skralt om du förlitar dig på den. Det många har som tanke kring pensionen är att kunna leva gott, inte fundera på hur varje dag ska gå ihop ekonomiskt. Därför behöver vi ta ansvar för en del av pensionen själva, inget konstigt med det egentligen.

Ett viktigt steg i att ta ansvar för din pension är att se till att du har ett privat pensionssparande. Före 2016 fanns ett system där du fick avdragsrätt för ett bundet pensionssparande. Det är dock slopat och i dagsläget är därför ditt privata pensionssparande egentligen som vilket annat sparande som helst. Det kan dock finnas flertalet fördelar med att öronmärka en viss del av ditt sparande med pension. Bland annat minimerar du risken att blanda samman det med ditt övriga sparande och använda ”för mycket” tidigare i livet. Du kan också lättare välja placeringsform och strategi eftersom du vet att detta sparande är på väldigt lång sikt. Mitt tips är att starta (minst) ett eget konto som du döper till pensionssparande.

Eftersom det inte finns något specifikt privat pensionssparande i dagsläget är privat pensionssparande en del av det jag alltid skriver om här på bloggen. Om du vill veta mer om grunder i sparande så tipsar jag om att klicka in på min kategori ”grunder” där jag skriver om hur du kan komma igång med ditt sparande, vad aktier och fonder är osv. När det kommer till privat pensionssparande är det vanligt att spara i ISK eller KF (förklarar dessa kontoformer i här) eftersom du årligen schablonbeskattas och den schablonen är skattemässigt fördelaktig. Du kan spara i fonder, aktier och alternativ såsom råvaror, fastigheter eller lån.

Som ung är tidshorisonten lång och min åsikt är att du kan ta risk i ditt pensionssparande för att möjliggöra avkastning. Att spara pensionen på ett sparkonto gör att inflationen kommer gröpa ur värdet av ditt kapital – det vill vi inte! Om man inte vill vara så aktiv i sitt pensionssparande hade jag valt några olika fonder, någon indexfond och någon aktivt förvaltad fond. För att jämföra fonder rekommenderar jag morningstar.se.

Tidigare har jag pratat om ränta-på-ränta effekten. Kortfattat innebär den att om du under en längre tid sparar pengar i en form som ger avkastning och om du återinvesterar den kommer ditt kapital att öka exponentiellt över tid och tillslut blir riktigt stort. Ränta-på-ränta effekten kopplat till lång tidshorisont är två delar som gör att din pension genom privat sparande har potential att bli riktigt bra. För att sporra er vill jag visa en graf över hur avkastningen blivit om du sparar 500 kr i månaden i 40 år med 7 % ränta (vilket ungefär är snittet per år för börsen historiskt):

Efter 40 år blir det alltså över en miljon kronor, bara med 500 kr per månad. Det är jag villig att säga att en stor del av Sveriges befolkning kan sätta av. Många kan sätta av desto mer. Grafen är från Rikatillsammans.se och de har en tjänst där du kan lägga in bl.a. månadssparande, avkastning och antal år för att få fram slutsumman. Riktigt bra! Länk: https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-rakna-pa-ranta-pa-ranta/

Blev du nyfiken på ränta-på-ränta? Länk till ett av mina inlägg kring det har du här.

Jag hoppas att jag har peppat dig till att ta ansvar för din pension och påverka den till det positiva genom privat pensionssparande. Det finns mycket att göra och det är härligt att känna att man har kontroll över situationen. Som jag inledde: Bort med osäkerheten kring det orange kuvertet och fram med känslan av att du har kontroll och makten över att skapa dig en bra pension!