Idag är det tjänstepensionens dag! Jag hoppas ni är många där ute i vårt avlånga land som firar för fullt, förslagsvis med en extra krona till sparandet. Som förra året tänkte jag lägga upp ett inlägg här på bloggen med andra delen i min pensionsserie som fokuserar på just tjänstepension. Första delen om allmän pension och en förklaring av pensionspyramiden (som jag dock vill gå ifrån) kan du läsa här. Tredje delen som fokuserar på privat pensionssparande kan du läsa här.
I detta inlägg kommer jag som sagt gå igenom tjänstepension, även kallat avtalspension, som är mittendelen i pensionspyramiden. Tjänstepension kommer (som det låter) från din arbetsgivare. Det är inte en självklarhet att du har tjänstepension via din arbetsgivare men om de är anslutna till kollektivavtal så har du tjänstepension. Det finns flertalet olika tjänstepensionsavtal och vilket du tillhör beror på vilket avtalsområde du arbetar inom. Du kan därmed ha flertalet tjänstepensioner.
Det finns två typer av tjänstepensioner. Förmånsbeskattad pension där pensionen är bestämd i förväg, då bygger den på en procentsats av den lön du haft i slutet av ditt arbetsliv. Vid premiebestämd pension bestäms pensionen av den summa pengar som löpande har satts av.
Precis som placeringen i pyramiden avslöjar så är tjänstepensionen viktig och kan bli en stor del av din pension. Framför allt om intjäningen av tjänstepensionen börjar tidigt och/eller om du har hög lön. Ju bättre dessa förutsättningar är desto mer kommer du få i tjänstepension, och ju mer desto bättre såklart. Vanligt är att 4,5 % av din löns sätts av, om du tjänar 30 000 kr i månaden blir det 16 200 per år som sparas. Om vi lägger på en utveckling på pengarna flertalet år framöver blir utsikterna ljusa.
Du kan påverka din tjänstepension och beroende på vilket avtal du tillhör kan du välja hur du vill placera delar av dina pengar. Det är till valcentralerna som din arbetsgivare betalar premien för din tjänstepension och därmed är det via dem som du påverkar hur dina pengar är placerade. Vilken valcentral du tillhör beror på kollektivavtal. Valcentralerna sköter upphandling om hur dina pengar ska placeras och där finner du därför olika alternativ för din tjänstepension. Exempel på valcentraler är Collectum, Fora och Pensionsavtalet PV. Ett exempel: Som privat tjänsteman är Collectum det vanliga och där har du tjänstepension ITP. Inom ITP ska hälften av dina pengar placeras i en traditionell försäkring, där har du ett antal bolag att välja mellan. De resterande 50% får placeras mer fritt och kan därmed placeras i fondförsäkring. Då kan du exponera dig mot värdepapper och välja risknivå mer fritt. Detta upplägg ser alltså olika ut beroende på vilken valcentral du tillhör.
Precis som i den allmänna pensionen så hamnar du i ett förvalsalternativ om du inte gör ett aktivt val. Så dina pengar placeras automatiskt. Om du vill och kan flytta din pension är det via valcentralerna du begär flytt.
Om du har långt kvar till pensionen vet vi att detta kan bli mycket pengar. Därför ska tjänstepension vara en del du tittar på när du söker jobb och när du löneförhandlar. Se tjänstepensionen som uppskjuten lön. Det som betalas till det nu kan växa och bli framtida lön. Ett vanligt mått är att du via allmän pension får 40% av din lön när du pensionerar sig och tjänstepension utgör ytterligare 20% av din lön. Om du har båda dessa kan du alltså få ca 60% av din lön i pension, vilket du antagligen säkerligen vill (föreställ dig att idag leva på 60% av din lön). Tjänstepensionen är alltså viktig för att komma upp över 40%. Det är dessutom en viktig del om du vill ta ansvar för din pension, inte helt vill förlita dig på den allmänna pensionen och ha mer kontroll själv.
Exempel på hur mycket tjänstepension kan göra:
Bild och exempel från minpension.se
Om du inte har tjänstepension eller är egenföretagare så se över dina alternativ att ha en egen tjänstepension. Det är viktigt att inte missa, annars kan du gå miste om mycket pension.
För att se över din tjänstepension, gå in på din valcentral (eventuellt flera). Om du inte vet vilken du tillhör så hör med din arbetsgivare. Om du loggar in på minpension.se kan du se en översikt över din tjänstepension (eller dina tjänstepensioner om du har flera). Det är ett bra sätt om du inte vet vilka du har. Du kan också gå in på pensionsmyndigheten.se, konsumenternas.se eller minpension.se för att läsa mer.
Sist men inte minst vill jag göra en översikt över de fyra stora tjänstepensionsavtalen och de vanligaste valcentralerna:
